个人养老金产品，是指符合金融监管机构要求，运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的金融产品。参保人可通过购买个人养老金产品，实现资金稳定增长，保障自身老年生活水平。

【资料图】

个人养老金产品哪个好?

【1】特定养老储蓄

①购买资格有限制

只有年满35岁、拥有试点五城户口的居民，才可以购买特定养老储蓄，并且仅限银行柜台办理，购买金额也有上限，合计不超过50万元。

②利率略高于定期存款，并非固定

特定养老储蓄首五年的年利率约为3.5%-4%，不同期限、不同银行、不同城市，利率略有差异。另外，定养老储蓄利率并非固定不变，银行每五年可调整一次利率。

③购买人年龄+产品期限> 55

举个例子，20年期限产品，须年满35岁才可购买。

④提前支取会损失收益

产品提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。

【2】养老理财产品

①期限相对较长

养老理财投资期限一般是5年起。若购买者有重大疾病或者管理人认可的其他重大支出事项，可以申请提前赎回，但需要支付赎回费，费率为0%-0.5%不等

②试点期间有地域/机构限制

目前养老理财试点范围是“10地11家机构”，其他城市和机构暂时无法购买。

③有波动，不保本保收益

为了平滑波动，控制回撤，增强产品风险抵御能力，养老理财产品设置了风险缓释机制，包括风险准备金、平滑基金、减值准备措施等，以提升持有体验。

④低费率，可分红

养老理财产品具备普惠性，托管费和管理费也较低，已发行的产品托管费率为0.01%-0.02%，管理费率为0%-0.1%。在满足收益分配条件下，产品管理人可以定期分红，以鼓励投资者长期投资。

【3】个人养老金保险产品(以税延型养老保险为例)

①税收优惠

对参与者按照每年12000元的限额予以税前扣除，对投资收益暂不征税，在领取时单独按照3%的税率计算个人所得税。

②可选性广泛

税延型养老保险具备节税+养老资产增值双重功能，按照风险收益特点，可分为3类产品。包括收益确定型、收益保底型以及收益浮动型。

【4】养老目标基金

①持有期限制

养老目标基金的封闭运作期或投资人的最短持有期限应当不短于1年，并且鼓励投资人长期持有。

②控制波动风险

老目标基金应当采用基金中基金(FOF)形式，80%以上资产投资于基金，将投资风险进行二次分散，有利于进一步降低波动风险。此外，养老目标基金规定了基金权益类资产的投资比例，明确封闭运作期或投资人最短持有期限上限。

③费率优惠

养老目标基金对于“个人养老金基金”专门设立单独的Y份额，不收取销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用，并可以对管理费和托管费实施一定的费率优惠。

综上所述，四种个人养老金产品各有优缺点，投资者可根据自身情况，合理选择。